ซื้อประกันด้วยการลงทุนหรือซื้อแยก ใครเหมาะกับประเภทไหน? ผู้ซื้อควรระมัดระวังเกี่ยวกับประเภทของยูนิตลิงค์
ในปัจจุบันการซื้อประกันร่วมกับการลงทุนมีมากขึ้นในประเทศไทย เรามาสำรวจและทำความรู้จักส่วนต่าง ๆ ของประกันภัยนี้กันเพื่อทำความเข้าใจก่อนตัดสินใจซื้อ
ถ้าถามว่าใครเหมาะกับการทำประกันการลงทุนครั้งนี้ต้องดูเป้าหมายและสถานะว่าคนนั้นรับภาระมากแค่ไหน แต่ที่จริงแล้วความโดดเด่นของแผนประกันแบบรวมการลงทุนนี้ก็คือการออม ประกัน และการลงทุนในที่เดียว เปรียบเหมือนกาแฟ 3 in 1 ที่กลมกล่อม เพราะมีข้อดีหลายอย่าง แต่ก็มีข้อควรระวังก่อนตัดสินใจซื้อด้วยเช่นกัน
ข้อดีที่เป็นประโยชน์สำหรับการประกันภัยและการลงทุน:
- รับทุนประกันสูงตั้งแต่เริ่มออม เหมาะสำหรับหัวหน้าครอบครัวหรือผู้ที่มีภาระต่างๆ เพราะเป็นรุ่นเดียวที่มีทุนประกันสูง 280 เท่า หรือ 300 เท่า ในบางบริษัทและบางช่วงอายุ เทียบกับเบี้ยประกันที่ส่งทุกปี
- ความยืดหยุ่นสูงในกรมธรรม์หมายความว่าในอนาคตในกรณีฉุกเฉินจะไม่สามารถชำระเบี้ยประกันภัยได้ในบางช่วงเวลา สามารถใช้สิทธิพักร้อนหรือพรีเมี่ยม ฮอลิเดย์ ได้โดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเหมือนกรมธรรม์ประกันชีวิตทั่วไป
- ออมรายเดือนพร้อมเบี้ยประกันภัยรายปี มนุษย์เงินเดือนทุกคนสามารถเริ่มออม ลงทุน และรับทุนประกันชีวิตได้
- จำนวนเงินสามารถเปลี่ยนเป็นเงินฉุกเฉินได้ในอนาคต ส่วนมูลค่าบัญชีที่เพิ่มขึ้นในแต่ละปีจากทั้งผลตอบแทนจากการลงทุน หากเป็นโรคร้ายแรงหรือต้องการใช้เงินฉุกเฉิน ส่วนนี้ของมูลค่าบัญชีสามารถถอนออกและยังคงได้รับความคุ้มครองชีวิตหากมูลค่าบัญชีคงเหลือยังเพียงพอที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายรายเดือน
- ในวัยเกษียณ คุณสามารถค่อยๆ ถอนเงินของคุณ เช่น ถ้าออมเดือนละ 5,000 บาท พอเกษียณก็ถอนเดือนละ 10,000 บาท เป็นต้น
- สามารถแนบสัญญาเพิ่มเติม สุขภาพ การเจ็บป่วยร้ายแรง หรือความทุพพลภาพ UDR เข้ากับแบบฟอร์มการประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุนได้ ข้อดีคือคุณสามารถเลือกจำนวนปีที่ต้องการจ่ายเบี้ยประกันภัยได้ และเลือกจำนวนปีที่ต้องการคุ้มครอง เช่น ออมเงิน 15 ปี แต่สามารถคุ้มครองชีวิต สุขภาพ โรคร้ายแรง และความทุพพลภาพได้ถึงอายุ 70 ปี เป็นต้น
- ในหลาย ๆ ที่ มีโบนัสหากคุณบันทึกต่อเนื่องทุกเดือนโดยไม่พลาด ส่งผลให้ได้รับโบนัสอีกจากการลงทุนในประกันการลงทุน
- สามารถนำประกันการลงทุนมาใช้เป็นหนึ่งในการบริหารความเสี่ยงตามแผนทางการเงินที่ทำให้ลูกค้าในแง่ของการคุ้มครองและแผนเกษียณอายุในอีกมิติหนึ่ง เงินที่สะสมในการลงทุนหลังหักค่าใช้จ่ายต่างๆ สามารถแปลงเป็นเงินก้อนในรูปแบบต่าง ๆ ในเวลาที่ต้องการมากที่สุด ตัวอย่างเช่น เราอาจเลือกถอนเงินจากมูลค่าบัญชีเป็นเงินก้อน หากเราป่วยหนักเพื่อรับการรักษา และเก็บเงินอีกส่วนหนึ่งไว้เพียงพอสำหรับใช้จ่ายต่างๆ ในเดือนหน้า ซึ่งหากเสียชีวิตในภายหลังก็ยังได้รับประกันชีวิตแบบเดิมส่งต่อให้ผู้รับผลประโยชน์ตามเจตนาของผู้เอาประกันภัย เป็นสินทรัพย์หมุนเวียนที่ทำเงินได้หลากหลาย ของฟังก์ชัน
- สามารถนำรายจ่ายในส่วนต่างๆ มาลดหย่อนภาษีได้ เช่น ค่าเบี้ยประกันภัย ค่าประกัน ค่าธรรมเนียมบริหารและจัดสรรกรมธรรม์รายเดือนทุกปีตลอดการถือสัญญาประกันชีวิตแบบมีการลงทุน ซึ่งหากเราหยุดจ่ายเบี้ยประกัน แต่ก็ยังมีค่าใช้จ่ายในส่วนนี้ อย่างต่อเนื่อง. เราสามารถนำค่าใช้จ่ายนี้ไปลดหย่อนภาษีได้ในอนาคต โดยไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันอีกต่อไป
- คุณสามารถเลือกจำนวนปีที่ต้องการชำระเบี้ยประกันภัยได้ และเลือกจำนวนปีที่ต้องการปกป้องตามความเหมาะสมและความจำเป็นในแต่ละช่วงอายุของชีวิต ในอนาคตหากปรับเป้าหมายทางการเงินแล้วสามารถเลือกได้ตามความเหมาะสมที่เปลี่ยนไป
- สามารถเพิ่มหรือลดทุนประกันชีวิตได้ในอนาคต เช่น ช่วงปีแรกๆ ของการทำงาน ในช่วงที่เป็นหัวหน้าครอบครัวจะมีภาระมากมาย ไม่ว่าจะเป็น หนี้สิน หนี้บ้าน หนี้รถยนต์ หรือทุนการศึกษาบุตร หากเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้น. แต่หลังจากนั้นอีก 20 ปี ภาระเหล่านี้ก็ลดลง จบจากการทำงาน หัวหน้าครอบครัวอาจต้องการลดจำนวนประกันชีวิตลงตามภาระที่ลดลง ที่ประกันชีวิตควบคู่การลงทุนทำได้
บุคคลที่เหมาะสมสำหรับการทำประกันการลงทุน คือ ผู้ที่เริ่มทำงานที่ต้องการออมประกันและลงทุนไปพร้อม ๆ กัน และมีข้อดีที่สามารถค่อยๆ เก็บออมเป็นรายเดือนได้โดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเหมือนประกันชีวิตทั่วไป จ่ายเบี้ยรายเดือนหรือมองอีกมุมคือ DCA (Dollar Cost Average) เพื่อกระจายความเสี่ยงในการลงทุนอย่างสม่ำเสมอและต่อเนื่องทุกเดือน สร้างวินัยในการออม จากข้อดีที่ควรเป็นประกันชีวิตเริ่มต้นของคนวัยทำงานที่ตอบโจทย์ทุกประกันชีวิต ออมทรัพย์ และลงทุนในบางปีเมื่อเกิดปัญหาทางการเงิน
ไม่สามารถชำระเบี้ยประกันภัยในช่วงเวลานั้นได้
เรายังมีสิทธิเลือกใช้สิทธิ์หยุดจ่ายเบี้ยประกันภัย(Premium Holiday)โดยที่ยังคงได้รับความคุ้มครองเหมือนเดิม แต่ก็ต้องศึกษาให้ดีในเงื่อนไขของแต่ละบริษัทที่จะกำหนดว่าต้องชำระเบี้ยประกันภัยขั้นต่ำในช่วงแรกกี่ปี คุณจะได้ใช้สิทธิ์หยุดจ่ายเบี้ยประกันภัยนี้ ความยืดหยุ่นของกรมธรรม์ประกันชีวิตที่เชื่อมโยงกับการลงทุนเป็นทางเลือกที่ทุกคนควรศึกษาอย่างละเอียดถี่ถ้วนเพื่อจะได้ทราบถึงประโยชน์ต่างๆ ที่ควรมี
อย่างไรก็ตาม ยังมีมิติและสิ่งที่ควรทราบอีกมากมาย ไม่ว่าจะเป็นเรื่องของรายจ่ายที่เพิ่มขึ้นตามอายุ อัตราผลตอบแทนจากการลงทุนไม่แน่นอน หากตลาดผันผวนและผลตอบแทนไม่เป็นไปตามคาด ต้องปรับพอร์ตการลงทุนอย่างไร? เพื่อให้ทันกับสถานการณ์ตลาดที่เปลี่ยนแปลงไปและหัวข้ออื่นๆ ดังนี้
- ค่าใช้จ่ายต่างๆ ส่งผลต่อแผนประกันชีวิตด้วยการลงทุน
- ผลตอบแทนไม่แน่นอนตามความผันผวนของตลาด
- แผนจะต้องปรับเปลี่ยนตามสภาวะตลาดที่เปลี่ยนแปลงไป
- จำนวนปีที่จำเป็นสำหรับการคุ้มครองอาจไม่เป็นไปตามที่คาดไว้
- หากการซื้อสัญญาเพิ่มเติมแนบมากับ UDR จะต้องคำนวณตามอัตราค่าใช้จ่ายในแต่ละปี ว่าจะได้รับความคุ้มครองถึงอายุกี่ปี อาจมีความเสี่ยงที่ความคุ้มครองจะมีระยะเวลาหนึ่งและมูลค่ากรมธรรม์หมดอายุเกิน 70 ปี จะทำให้สามารถซื้อประกันสุขภาพอื่นๆ ได้ ยากขึ้นโดยเฉพาะถ้ามีโรคร้ายแรงหรือโรคเรื้อรังใด ๆ ในอดีต
- การซื้อประกันควบคู่ไปกับการลงทุนอาจไม่เหมาะเป็นแผนการเกษียณอายุสำหรับทุกวัย เนื่องจากค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นโดยเฉพาะเมื่ออายุมากขึ้น ดังนั้นจึงต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายในส่วนนี้ด้วย
สรุปว่าควรซื้อประกันควบคู่ไปกับการลงทุนหรือไม่? หรือควรซื้อแยกเป็นประกันชีวิตและกองทุน ที่จริงต้องเป็นไปตามวัตถุประสงค์ของการซื้อและไม่ว่าจะมีเป้าหมายทางการเงินหรือไม่ คุณกังวลหรือกังวลเรื่องอะไรมากที่สุด? หากหัวหน้าครอบครัวต้องการประกันชีวิตที่มีทุนสูง หากหัวหน้าครอบครัวต้องการประกันชีวิตที่มีทุนสูง หากคุณเป็นนักธุรกิจที่มีหนี้สูง ต้องการทำประกันชีวิตเพื่อป้องกันหนี้ในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่สามารถสร้างกระแสเงินสดสูงจากทุนประกันชีวิตได้ หรือคนโสดที่มีภาระในการดูแลพ่อแม่สูงอายุ ถ้าเกิดอะไรขึ้นกับฉันพ่อแม่อาจลำบาก วัยทำงานวัยทำงานสามารถเลือกประกันบวกลงทุนเป็นหนังสือประกันชีวิตเล่มแรกที่ได้ทั้งออมและลงทุนประกัน และยังถือเป็นรางวัลน้ำนมพ่อแม่หากเสียชีวิตระหว่างทาง
ดังนั้น ก่อนตัดสินใจซื้อประกันชีวิตและการลงทุน ควรศึกษาลักษณะ ข้อดี ข้อเสีย จุดสังเกตให้รอบคอบ รู้ข้อดีทั้งหมดที่ควรจะเป็น อีกทางหนึ่งน่าจะตอบมิติต่างๆ ได้จากเงินก้อนเดียวที่ค่อยๆ เก็บเป็นรายเดือน และต้องซื้อกับตัวแทนประกันชีวิตที่มีใบอนุญาตขายที่ถูกต้อง
